Sektor FinTech, czyli internetowe usługi finansowe, rozwija się w niezwykle dynamicznym tempie, i to zarówno w kontekście liczby podmiotów obecnych na rynku, jak i wielkości inwestycji. W skali globalnej inwestycje w przedsięwzięcia związane z FinTech w 2013 wyniosły ok. 3 mld dolarów.
W 2018, zgodnie z prognozami, mają sięgnąć nawet 8 mld dolarów, co daje średni roczny wzrost na poziomie 1 mld dolarów. Nie ulega więc wątpliwości, że sektor FinTech będzie dalej rósł, konsekwentnie zwiększając swój udział w rynku usług finansowych. Pozostaje jedynie pytanie, jaki będzie to miało wpływ na tradycyjne banki?
Tradycyjna bankowość zagrożona?
Usługi FinTech cieszą się ogromną popularnością, szczególnie wśród ludzi młodych, dla których nowoczesne technologie stanowią nieodzowny element codziennego życia. Wzrost zainteresowania tego typu usługami jest ściśle związany ze zmianą nawyków zakupowych społeczeństwa, które coraz częściej i chętniej sięga po rozwiązania mobilne. Nic w tym dziwnego – siłę nabywczą zyskuje nowe pokolenie, czyli tzw. millenialsi, dla których to właśnie internet stanowi naturalne środowisko dla wszelkiego rodzaju aktywności. Aby skutecznie odpowiadać na ich potrzeby, firmy z każdego sektora muszą dopasować ofertę do nowej rzeczywistości i przenieść swoje usługi do sieci. Wszystko po to, aby były dostępne za pośrednictwem dowolnie wybranego urządzenia. Niestety, zanim banki zrozumiały tę potrzebę minęło trochę czasu. Warto przypomnieć, że w 2009 niecałe 40% banków traktowało innowacyjność jako jedną z metod osiągania przewagi konkurencyjnej, podczas gdy w zeszłym roku było to już ponad 70% banków. Przez te kilka lat na rynku pojawiły się firmy FinTech, które sprowadziły zawieranie transakcji finansowych do jednego kliknięcia, szturmem zdobywając rynki płatności internetowych oraz internetowej wymiany walut.
Czy jednak sektor FinTech może stanowić realne zagrożenie dla pozycji tradycyjnych banków? Póki co, nie. Brakuje im odpowiednio dużej skali. Z danych rynku amerykańskiego wynika, że jeden z wiodących graczy na rynku FinTech, oferujący pożyczki przez internet, od 2007, czyli od początku swojej działalności, zarejestrował transakcje o wartości 13 miliardów dolarów. Dla porównania firma VISA tylko na terenie USA w 2014 pośredniczyła w transakcjach kartami kredytowymi na łączną wartość 1,2 biliona dolarów. Natomiast łączny kredyt konsumencki zaciągnięty w Stanach Zjednoczonych we wrześniu ubiegłego roku osiągnął wartość 3,5 biliona dolarów i został podzielony między czterech liderów amerykańskiego rynku: VISA, MasterCard, American Express i Discover.
Jak więc widać, na obecną chwilę tradycyjni gracze dominują na rynku, a ich pozycja nie jest zagrożona. Nie oznacza to jednak, że liderzy mogą spać spokojnie. Otoczenie rynkowe zmienia się w tak szybkim tempie, że nawet chwila zwłoki może oznaczać utratę czołowej pozycji. Przykładów nie trzeba szukać daleko. Wystarczy sprawdzić, co w stosunkowo krótkim czasie, stało się na rynku taksówkarskim w efekcie pojawienia się Ubera.
Współpraca zamiast rywalizacji
Choć na pierwszy rzut oka może wydawać się to zaskakujące, to kluczem do sukcesu i podstawą do budowania przewag konkurencyjnych jest współpraca z pozoru konkurencyjnych światów, czyli tradycyjnych banków z firmami FinTech. Mówi nawet o tym dyrektywa PSD2, która nakazuje bankom otworzyć swoje ekosystemy na graczy z zewnątrz, w tym na firmy z sektora financial technology. Czego mogą zatem się nauczyć od siebie i jak, współpracując, osiągnąć synergię?
Z globalnych analiz wynika, że współpraca między bankami a spółkami FinTech najczęściej dotyczy nowych metod płatności oraz marketingu cyfrowego. Trzeba pamiętać, że organizacje FinTech coraz chętniej stosują nowe metody oceny ryzyka, w tym analizę behawioralną swoich klientów opartą na mediach społecznościowych. Z pewnością wynika to z faktu, że nie obowiązuje ich tyle regulacji, ile w sektorze bankowym. Wiąże się to również z kulturą organizacji nastawioną na zmianę. Można zaryzykować stwierdzenie, że istnienie całej branży FinTech osadza się na permanentnej zmianie, o którą w zcentralizowanych bankach z bogatą kulturą korporacyjną bardzo trudno. Są jednak wyjątki. W kilku bankach powstały specjalne działy poświęcone filozofii FinTech, które raportują bezpośrednio do zarządu banków. Coraz bardziej widać jak zmienia się bankowa rzeczywistość. Jak dotrzymać jej kroku?
Bank bardziej Fin czy Tech?
To wszystko zależy od tego na jaką strategię stawia bank i co ma zdecydować o jego sukcesie. Często w procesie analizy potrzeb z pomocą przychodzą firmy oferujące innowacyjne rozwiązania IT. Dzięki temu, że śledzą trendy z różnych branż i rynków, mogą z łatwością zapewnić bankowi „tygrysią zwinność”, która cechuje środowisko FinTech. Rozwiązania takie jak biometria głosowa czy autorskie rozwiązanie Sygnity IntelliBanking nie są już „pieśnią przyszłości”. Sygnity IntelliBanking jest nowoczesną platformą osadzoną w koncepcji omnichannel. Ten nowy produkt oprócz interaktywnych kanałów elektronicznych, zorientowanych na zawieranie transakcji, dostarcza również narzędzia konfiguracji produktów i procesów, a także narzędzia umożliwiające w czasie rzeczywistym dopasowanie i personalizację oferty w oparciu o analizę profilu klienta m.in. na bazie jego zachowań, interakcji, transakcji i posiadanych produktów. Natomiast biometria głosowa opiera się na wyjątkowości i niepowtarzalności ludzkiego głosu. Wykorzystuje zarówno unikalne cechy fizyczne, jak również behawioralne tworząc na tej podstawie „odcisk głosu”, służący do jednoznacznego zidentyfikowania danej osoby. Korzystając więc z aplikacji Sygnity LivePass, banki mogą usprawnić wiele procesów uwierzytelniających, podnosząc tym samym poziom ich bezpieczeństwa. Biometria głosowa jest bowiem uważana za jedną z najbezpieczniejszych metod weryfikacji na odległość – unikalność głosu każdego człowieka sprawia, że nie można go w żaden sposób podrobić. Można więc powiedzieć, że opisane wyżej rozwiązania są technologicznym „tu i teraz” banków – ich nową strategią – i Fin, i Tech. Zapraszamy do kontaktu z ekspertami Sygnity i szczegółowego poznania możliwości nowych rozwiązań dedykowanych zarówno bankom, jak i firmom FinTech. Sygnity S.A.
